“双循环”新发展格局下，促进中小微企业发展是保持国民经济高质量发展的重要基础,是关系民生和社会稳定的重大战略任务。近年来，党中央国务院召开多次会议强调为中小企业健康发展提供支持。中国人民银行认真贯彻落实党中央、国务院各项决策部署，在国务院金融委的直接指挥下，股权投资基金>，继续实施好两项直达实体经济货币政策工具，深入开展商业银行中小微企业金融服务能力提升工程，小微企业融资继续呈现“量增、面扩、价降”的态势，企业融资便利性得到较大幅度提升。各金融机构践行服务中小微企业初心使命，深化中小微金融服务供给侧改革，中小微企业金融服务质效持续提升。本刊特别策划专栏，分享金融支持中小微企业发展的先进经验，就金融如何更好服务中小微企业并促进国民经济高质量发展进行探讨。

作者｜龙勇　于加鹏　桂灏钰「中国人民银行珠海市中心支行，龙勇系行长」

文章｜《中国金融》2022年第6期

构建“双循环”战略新格局，需要提升实体经济内生动力；促进全体人民共同富裕，需要畅通经济的毛细血管。小微企业正是扩大就业和稳定民生的重要力量，小微活，就业旺，经济稳。人民银行珠海市中心支行（以下简称“珠海中支”）持续加强金融政策引领，不断优化小微金融服务供给体系，提高金融资源的配置效率，推动珠海市小微金融服务质量有效提升，总体呈现“三增一降”趋势。截至2021年末，珠海市小微企业贷款余额1387.16亿元，同比增长23.55%，占企业贷款比重31.67%，较上年提高了2.56个百分点；普惠小微贷款余额834.42亿元，同比增长37.61%；2021年12月小微企业贷款加权平均利率为4.73%，比上年同期下降了0.47个百分点。

联合政银“搭台唱戏”，增强金融支持的可及性

为促进小微“后疫情阶段”纾困发展，珠海中支主动加强与政府职能部门的联合互动，统筹协调各方力量，推动建立标准化、常态化的政银企对接机制，降低小微企业获得金融服务门槛。

响应政府工作诉求，打造多部门工作合力。珠海中支制定出台了《金融支持稳企业保就业工作方案》，建立统筹协同、宣传推广、全流程跟踪三项工作机制，安排部署重点任务、工作职责等，促进信息共享和政策协同。全力推进信用贷款、延期还本付息、创业担保贷款、首贷培植、供应链融资、稳投资、外汇服务“七大专项行动”，综合施策，多方发力，促进部门联动更加有效、政策落实更加高效、融资对接更加充分、企业融资成本明显降低。组织珠海金融系统充分借力媒体资源，广泛开展金融政策主题宣传活动，提升金融政策知晓度，收集整理了辖内30家金融机构120款信贷产品，制作小微企业信贷产品服务宣传海报和宣传册，并与政府部门协同配合，通过官方网站、微信公众号等强化宣传力度，让金融服务优惠政策和创新产品充分惠及小微企业。

扩展政府平台功能，推动金融扶持政策落地。珠海中支联合有关部门不断完善珠海市“四位一体”融资平台政策，通过信贷风险补偿、贷款贴息及转贷过桥等方式为符合条件的机构与企业提供支持，并将珠海市优先发展和鼓励发展类企业、战略性新兴产业企业均纳入风险分担及贴息支持范围，对支小再贷款发放的小微企业贷款给予50%的风险分担，并按照LPR的50%给予贴息；推动有关部门出台贷款贴息及票据补贴政策，在疫情防控期间，对法人银行发放的小微企业贷款按照LPR的50%给予贴息，对企业票据贴现，按照贴现费用的50%给予补贴；联合有关部门强化创业担保贷款政策的优化力度，通过降低申请门槛、提高贷款额度、加大贴息力度等全力支持重点群体创业就业，对个人创业担保贷款给予80%的风险分担并全额贴息，对吸收就业的企业按照LPR的50%给予贴息。

借助政府信息资源，个人所得税，打通企业融资新渠道。珠海中支指导金融机构充分发挥中征应收账款融资服务平台以及政采贷线上融资业务模式的优势，快速响应企业需求。2021年，通过中征平台促进融资301笔，金额97.3亿元。积极推广政采贷线上融资业务，支持政府采购中小微供应商企业融资，截至2021年末实现政采贷线上融资34笔，融资金额1.13亿元，融资利率最低可至3.85%，最快1天放款。引导辖内金融机构充分发挥“粤信融”线上信用信息和融资对接服务功能，截至2021年末，珠海市共有587个银行网点开通融资对接用户，28970家中小微企业在平台上注册，全年撮合银企融资2130笔，融资金额225.22亿元。

发挥政府牵总优势，提升银企对接服务质效。指导辖内金融机构以信用户信用村评定为抓手推动“整村授信”服务模式，打造“金融+乡村振兴”产品品牌，构建“政府+银行+担保机构+保险公司+担保基金”多平台合作服务模式，加大对乡村企业的信贷支持。截至2021年末，金融机构已与10个行政村签订整村授信合作协议，授予整村授信意向额度3亿元；完成信息建档10384户，新增贷款客户42户、金额1278万元；新增社保卡2458户、新增开户266户。

推动政策“精准直达”，强化金融支持的导向性

好的政策工具需要落实，充分发挥主观能动性，多渠道强化资金供给，灵活运用货币政策工具，确保低成本资金惠及小微市场主体，切实降低小微企业融资成本。

灵活运用货币政策工具，促进金融资源向小微企业倾斜。珠海中支通过在地方政策发布平台进行政策指引，加大在地方媒体宣传推广力度，股份转让，主动与地方职能部门对接，将政策工具用好用足。2021年，珠海中支向3家金融机构发放支小再贷款55.09亿元，有效满足了3380户小微企业、个体工商户和私营企业主融资需求；办理再贴现业务3627笔，金额50.61亿元，其中，中小微企业票据再贴现金额46.6亿元，占比为92.08%；累计发放零利率普惠小微信用贷款支持计划资金11.1亿元，撬动地方法人银行发放信用贷款36.82亿元，支持了8065户小微企业、个体户等市场主体以信用方式融资；鼓励法人银行为37.75亿元的普惠小微企业贷款本金办理延期还本付息，缓解2160户普惠小微企业的贷款还本付息压力。

拓宽融资渠道，提升资金供给能力。珠海中支鼓励并指导辖内符合条件的金融机构积极发行专项金融债券，有助于拓宽金融机构资金来源渠道、降低资金成本，扩大对小微企业的信贷投放。指导辖内某法人银行分别于2019年、2020年及2021年发行三期小型微型企业贷款专项金融债券，募集资金共75亿元，累计发放贷款10910笔，金额合计138.97亿元，支持了336家小型微型企业及9345位小微企业主及个体工商户，其中最低利率3%。

强化服务“品牌效应”，拓展金融支持的适用性

提高金融服务水平是做好金融工作的基本功，也是影响金融工作成效的顶梁柱，坚持“服务便民、服务为民”的工作理念，打造金融服务品牌，提供个性化服务，满足个性化需求。

打造“金融顾问”服务品牌，实现金融服务“一企一策”。联合有关部门打造“金融顾问”服务品牌，组织金融机构为中小微企业提供个性化、差异化、精细化的金融服务，在正式启动后，金融机构现场与86家企业签订结对服务协议，其中11家企业获得3700万元信用贷款支持。联合有关部门成立“珠海市小微企业贷款服务中心”，通过开设“线上金融服务超市”和“线下金融服务大厅”，不间断为珠海市中小微企业提供一站式、全方位的公益金融综合服务。2021年，27家银行入驻小贷中心轮班接待来访企业102家，现场共收集48家小微企业融资需求1.68亿元，累计帮助21家企业获得贷款支持1亿元。

优化服务机制建设，夯实小微企业金融服务基石。珠海中支指导辖区银行机构通过优化小微信贷资源配置，完善内部绩效考核机制，落实落细尽职免责制度，持续优化内部政策安排。一是加强普惠金融考核激励。例如，开展“同心抗疫融惠小微”专项活动，并给予适当费用奖励，鼓励拓展普惠小微贷款业务。二是完善普惠金融部门建设。如将原授信管理部关于普惠业务审查审批与授信管理、贷后管理与风险监测等职能调整至普惠金融事业部，推进事业部前中后台协同。三是优化小微企业贷款审批机制。金融机构按照“特事特办、急事急办”原则，建立绿色审批通道，设置小微业务审查审批专岗，提高小微企业信贷审批和发放效率。四是完善差异化金融服务。辖内金融机构完善受疫情影响小微企业的差异化金融服务，对于受疫情影响较大的小微企业客户，不盲目抽贷、断贷、压贷；对其中发展前景较好但暂时受困的企业，通过展期、续贷、再融资等方式做好融资接续安排，满足小微客户持续经营的资金需求。

扩展业务试点范围，提升跨境投融资便利化水平。一是推进外债便利化额度试点，实现高新技术企业可在不超过等值500万美元额度内自主借用外债，助力高新技术小微企业发展。自2020年政策落地后，辖内企业利用该便利政策合计融资1000万美元。二是将资本项目收入支付便利化改革试点范围从横琴自贸区推广至全市，大幅简化了资本项目收入支付手续，提升企业资金效率。三是精简外汇账户，涉及资本项目外汇账户有17类，便利银企等市场主体真实合规办理业务，简化了相关业务操作流程，有效节省企业账户管理成本。

运用科技“数字联通”，提升金融支持的智能性

挖掘数据资源是当前金融领域的前沿阵地，珠海中支引导辖内金融机构积极拓展线上融资新模式，合伙企业，科技金融创新不断发力，有力促进金融科技赋能。

强化金融科技创新，不断提升线上服务效能。辖内金融机构不断加大线上信用贷款产品创新力度，为市场主体提供快捷、高效的融资服务。通过“科技赋能金融”，融合大数据、互联网和区块链等技术，将融资服务嵌入交易场景，围绕着产业链上下游，开发了“金销贷”“金采贷”等供应链产品。推出线上融资产品“阳光E微贷”及“阳光E抵贷”，截至2021年末累计投放“阳光E微贷”88笔，金额合计1147.94万元；“阳光E抵贷”188笔，金额合计16360.13万元。

深化数据开发利用，推动信贷产品创新。银政合作“数据贷”是金融机构依托政府数据作为贷款审批依据开发的信贷产品。近年来，珠海市银行机构依托政府数据创新推出的“数据贷”产品不断涌现，如依托企业税务数据推出的“云税贷”、依托政府采购数据推出的“政采贷”等。“数据贷”产品利用客观真实的政府数据作依托，将数据信用转换为融资信用，有效解决小微企业特别是轻资产、科技型小微企业的融资难问题。珠海22家金融机构依托政府数据推出了29只“数据贷”产品，2019年以来累计授信客户37767户，发放贷款金额180.5亿元，其中对小微企业累计授信37077户，占总户数的98.2%，累计发放贷款金额176.8亿元，户均155万元。

推动数据部门共享，提升小微市场主体办事效率。推广“不动产登记+金融服务”总对总便民模式，实现数据多跑路、群众少跑腿。2021年4月15日，珠海中支与珠海市不动产登记中心联合召开广东省不动产登记金融服务系统推广培训会议，组织辖区40多家商业银行进行了系统操作培训和工作部署，并联合印发了《关于推广应用广东省不动产登记金融服务系统的通知》，要求辖区金融机构全面推广使用“总对总”模式线上办理相不动产登记相关业务，坚持便民利民，优化办事流程、精简办事材料、提升服务水平。辖区金融机构已通过广东省不动产登记金融服务系统线上办理业务超过1万笔。

减费让利“一杆到底”，提升金融支持的普惠性

经济下行压力已影响到小微企业正常经营，想方设法为企业减负，促进企业轻装上阵是工作的重要抓手。珠海中支积极落实手续费减费让利政策，提升小微金融工作活力。

回应企业关切，推动减免收费机构全参与。在摸底调研基础之上，结合企业重点诉求，全力推动费用减免政策落实落地，减免范围包括七大类业务、17个收费项目，涵盖了单位银行账户管理费和年费、转账汇款手续费、电子银行服务费等9个企业客户获益感较强的项目，以及对单位银行开户手续费、商户借记卡刷卡手续费、网银大额转账手续费等8项普惠项目。截至目前，政策已惠及珠海市12.76万个企业客户，有效减轻了企业资金使用成本，减费让利成效显著。

促进减费惠企扩面，降低企业营商成本。鼓励银行和支付机构在政策的基础上增加减费项目、提高减免幅度、扩大面向群体。政策实施以来，指导银行机构对对公账户年费和管理费、10万元（含）以下对公本行转账汇款手续费等多个收费项目实行免费。同时，指导银行机构对对公账户开户手续费、10万元（含）以下对公跨行转账汇款手续费、电子银行业务手续费等多个收费项目应减尽减，在原费率基础上按5～9折下调收费或实现免费。截至目前，政策已惠及企业客户达12.76万户，占存量客户的54.08%，优惠金额达1285.77万元，企业客户群体政策获益感明显。

加强督促检查，确保政策有效落实。组成多个专项工作小组，通过电话暗访和实地巡查等方式对珠海辖内各银行机构的对公业务网点收费情况开展全面督查。截至目前，已通过线上或线下的形式对39个行别、435个对公业务网点采取了暗访巡检措施，督查率达100%。同时，积极向公众宣传减费让利政策，专门制定支付手续费收费情况调查问卷，通过官方微信公众号、银行网点等渠道向小微企业和个体工商户客户派发，充分调查客户对减费让利政策的满意度，截至目前已回收有效回访问卷3218份，客户满意度达95.37%。

当前，我国经济面临需求收缩、供给冲击、预期转弱三重压力，破解民生问题、就业问题的关键就是稳定实体、稳定小微。下一步，珠海中支将持续关注小微市场主体诉求，结合乡村振兴国家战略，积极引导金融机构创新金融产品、设立专门服务机构、配置专业金融人才，树立金融扶持小微企业的导向。同时，坚持“政银搭台几家抬、中小微企业唱戏”的工作思路，利用好各方力量，推动各项金融政策直达实体经济，系统加强对小微市场主体的信贷投入，全力支持中小微企业渡难关、稳发展，闯出一条新路子，实现“十四五”开新局、加速度。■

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